2026년 9월 기준으로 희망저축계좌Ⅰ·Ⅱ와 청년내일저축계좌의 가입 대상, 소득 기준, 필요 서류, 신청 절차를 정리했습니다. 재산 환산 때문에 탈락하는 경우와 지원금이 환수되는 조건도 함께 다룹니다.
자산형성지원사업 시작 전 확인할 것
이 글은 2026년 9월 25일 기준으로 작성했습니다. 자산형성지원사업은 매월 일정 금액을 저축하면 정부가 근로소득장려금을 얹어 주는 제도입니다. 소관 부처는 보건복지부 자활정책과이고, 실제 업무는 한국자활복지개발원과 읍면동 주민센터가 맡습니다. 제도는 해마다 바뀔 수 있으니 신청 전에 그해 공고를 꼭 다시 확인하시기 바랍니다.
통장은 세 가지입니다. 어떤 급여를 받는 가구인지, 나이가 몇 살인지에 따라 가입할 수 있는 통장이 하나로 정해집니다. 희망저축계좌Ⅰ·Ⅱ와 청년내일저축계좌에는 동시에 가입할 수 없다고 안내되어 있습니다.
| 구분 | 대상 | 소득 요건(2026년 기준) | 정부 지원 |
|---|---|---|---|
| 희망저축계좌Ⅰ | 일하는 생계·의료급여 수급가구 | 소득인정액이 중위 40% 이하(1인 1,025,695원)이고, 가구 근로·사업소득이 1인 기준 615,417원 이상 | 3년간 근로를 유지하고 수급에서 벗어나면 근로소득장려금 1,080만원 |
| 희망저축계좌Ⅱ | 일하는 주거·교육급여 수급가구, 차상위계층 | 소득인정액이 중위 50% 이하(1인 1,282,119원) | 연차에 따라 월 10만원에서 30만원 |
| 청년내일저축계좌 | 만 15세부터 39세까지의 근로 청년 | 월 근로·사업소득 10만원 이상이고, 가구 소득인정액이 중위 50% 이하 | 월 10만원에서 30만원(차상위 이하는 월 30만원) |
세 통장 모두 본인이 매월 10만원을 저축합니다. 지원금은 3년 만기, 자립역량교육 10시간 이수, 자금사용계획서 제출을 모두 갖춰야 받을 수 있습니다. 청년내일저축계좌라면 만기에 본인 납입금 360만원과 정부지원금 최대 1,080만원을 합쳐 최대 1,440만원에 이자가 붙습니다. 차상위계층보다 소득이 높은 청년에게는 월 50만원에서 250만원 사이에서 별도 소득 상한이 적용됩니다.
2026년 기준 중위소득은 1인 2,564,238원, 2인 4,199,292원, 3인 5,359,036원, 4인 6,494,738원입니다. 올해 인상 폭은 전체 6.51%, 1인 가구 7.20%로 역대 가장 컸습니다. 작년에 소득 기준을 넘어 탈락한 가구도 올해는 대상에 들 수 있다는 뜻입니다.
용어 풀이
1. 기준 중위소득 — 전체 가구를 소득 순으로 줄 세웠을 때 가운데에 있는 가구의 소득으로, 보건복지부가 매년 고시하며 각종 복지 기준선의 출발점이 됩니다.
2. 소득인정액 — 월 소득 평가액에 재산을 소득으로 환산한 금액을 더한 값으로, 월급이 적더라도 재산이 많으면 이 값이 커집니다.
3. 차상위계층 — 기초생활수급자는 아니지만 소득인정액이 중위 50% 이하인 저소득 가구를 말합니다.
준비물·필요 서류
가족관계나 기본 소득 자료는 원칙적으로 담당 공무원이 행정정보 공동이용으로 직접 확인합니다. 그런데 소득 증빙서류는 신청자가 직접 챙겨야 하는 경우가 많습니다. 월급이 매달 달라지는 근로자나 사업소득자라면 아래 서류를 미리 준비해 두는 편이 안전합니다.
| 서류 | 해당자 | 발급처 | 소요 시간·유의점 |
|---|---|---|---|
| 신청서·개인정보 제공 동의서 | 전원 | 복지로 온라인 작성 또는 주민센터 비치 | 가구원 전원의 동의가 필요할 수 있음 |
| 근로계약서 | 근로소득자 | 재직 중인 회사 | 대개 바로 발급됨 |
| 재직증명서 | 근로소득자 | 재직 중인 회사 | 대개 바로 발급됨 |
| 급여명세서 | 근로소득자 | 회사 또는 급여 이체 통장 내역 | 최근 몇 개월분이 필요한지는 창구에 확인 |
| 부가가치세 과세표준증명 등 매출 증빙 | 사업소득자 | 국세청 홈택스 | 발급에 1-2일 걸릴 수 있음 |
서류 준비 기간은 사업소득자가 가장 넉넉히 잡아야 합니다. 시행규칙상 기한 안에 서류를 다 갖추지 못하면 대상에서 제외됩니다. 마감 직전에야 홈택스 발급을 시작하면 서류가 모자라 탈락할 수 있습니다.
전화 문의처도 알아 두면 편합니다. 제도 전반은 보건복지상담센터(국번 없이 129), 통장 운영이나 중복 가입 여부는 자산형성지원콜센터(1522-3690)에서 안내합니다. 개별 가구의 자격은 이 두 곳에서 최종 확인하면 됩니다.
단계별 진행 순서
1단계 — 소득인정액 모의계산 (소요 시간: 한 번 앉아서 끝낼 수 있는 분량)
신청서를 쓰기 전에 복지로의 모의계산 서비스로 가구의 소득인정액부터 계산해 봅니다. 월급만 넣지 말고 자동차·예금·부동산까지 함께 입력해야 실제 심사 결과에 가까운 값이 나옵니다.
2단계 — 모집 일정 확인 (소요 시간: 공고를 한 번 훑어볼 정도)
청년내일저축계좌의 2026년 정기모집은 5월 4일(월)부터 5월 20일(수)까지였고, 서류 보완은 5월 29일(금)에 끝났습니다. 2026년 9월 기준 올해 정기모집은 종료된 상태입니다. 추가모집 공고가 있는지는 확인하지 못했으니 복지로 공지사항을 틈틈이 살펴야 합니다.
희망저축계좌Ⅰ은 관악구 공고 기준으로 1차 3월 3일부터 13일, 2차 6월 1일부터 15일, 3차 9월 1일부터 14일(종료)에 모집했고, 4차는 11월 2일부터 16일로 예정되어 있습니다. 그런데 같은 공고에는 2026년 2차부터 모집을 중단한다는 문구도 함께 들어 있습니다. 한 지자체의 공고라 전국에 똑같이 적용되는지는 알 수 없습니다. 주민센터에 직접 물어보는 것이 확실합니다.
3단계 — 소득 증빙서류 준비 (소요 시간: 근로소득자는 당일, 사업소득자는 1-2일 이상)
앞의 표에 있는 서류를 모아 둡니다. 가장 흔한 실수는 공고가 뜬 뒤에야 서류를 떼기 시작하는 것입니다.
4단계 — 신청서 접수 (소요 시간: 서류가 다 준비되었다면 하루 안에 가능)
온라인은 복지로(bokjiro.go.kr) 차세대 시스템에서, 오프라인은 주소지 관할 읍면동 주민센터에서 접수합니다. 청년내일저축계좌는 정부24에서도 신청 경로를 안내합니다. 접수는 주소지 기준이라 실제 사는 곳과 주민등록 주소가 다르면 어느 창구로 가야 하는지 먼저 확인해야 합니다.
5단계 — 서류 보완 요청에 대응 (소요 시간: 공고에 적힌 보완 기한까지)
심사 중에 보완 요청이 오면 정해진 기한 안에 서류를 내야 합니다. 2026년 청년내일저축계좌의 보완 마감은 신청 마감보다 9일 늦은 5월 29일이었습니다. 보완 기한을 넘기면 자격이 되더라도 제외됩니다.
6단계 — 가입 후 3년 동안 유지 (소요 시간: 3년)
가입했다고 끝이 아닙니다. 매월 10만원을 저축하고, 자립역량교육 10시간을 이수하고, 만기 전에 자금사용계획서를 내야 합니다. 이 가운데 하나라도 빠지면 지원금 수령 요건을 채우지 못합니다.
자주 놓치는 부분
첫째는 재산 때문에 소득인정액이 올라가는 경우입니다. 소득인정액에는 월급뿐 아니라 부동산·금융재산·자동차를 소득으로 환산한 금액까지 들어갑니다(국민기초생활 보장법 제6조의3, 시행령 제5조의4). 일시적으로 큰돈이 통장에 들어왔거나 배기량이 큰 차가 있어서 소득이 급증한 것으로 잡혀 탈락하는 사례가 실무에서 자주 나옵니다. 지역별 재산 상한액은 공고문에 구체적으로 나오지 않을 때가 많으니 1단계 모의계산을 건너뛰지 않는 편이 좋습니다.
둘째는 소득에서 빼야 할 돈을 소득으로 계산하는 실수입니다. 퇴직금·현상금·보상금, 근로장려금·자녀장려금, 보육료처럼 서비스 이용을 전제로 받는 금품은 소득에서 제외됩니다(시행령 제5조제2항). 이를 모르고 소득을 부풀려 계산한 뒤 신청을 포기하는 경우도 있습니다.
셋째는 다른 저축 상품과 함께 가입할 수 있는지입니다. 희망저축계좌Ⅰ·Ⅱ와 청년내일저축계좌는 서로 중복 가입할 수 없습니다. 청년도약계좌처럼 금융위원회가 운영하는 상품과의 중복 가입 여부는 상품마다 다르니 자산형성포털이나 1522-3690에 문의해야 정확합니다.
넷째는 만기 뒤 지원금 환수입니다. 적립금은 주택자금·고등교육비·창업자금 같은 정해진 용도에 써야 합니다. 이 용도 밖에 쓰거나 자립역량교육을 이수하지 않으면 지원금 전액이 회수 대상이 됩니다(시행령 제21조의2제7항). 3년을 채우고도 마지막에 돈을 잃을 수 있는 대목입니다.
끝으로 국민기초생활 보장법이 2026년 9월 15일 일부개정·공포되었고, 시행일은 2027년 3월 16일입니다. 이 개정이 자산형성지원 조항(제18조의8)을 직접 바꾸는지는 아직 확인하지 못했습니다. 내년에 신청할 계획이라면 새 공고를 반드시 다시 확인하시기 바랍니다.
용어 풀이
1. 재산의 소득환산액 — 부동산·예금·자동차 같은 재산을 정해진 비율로 월 소득처럼 바꾼 금액으로, 소득인정액을 계산할 때 더해집니다.
2. 자립역량교육 — 가입자가 3년 안에 이수해야 하는 교육으로, 모두 10시간을 채우지 못하면 지원금을 받지 못합니다.
3. 근로소득장려금 — 가입자가 일을 계속하는 대가로 정부가 통장에 쌓아 주는 지원금입니다.
체크리스트 정리
- 어느 통장인지 확인: 생계·의료급여 가구는 희망Ⅰ, 주거·교육급여 가구와 차상위계층은 희망Ⅱ, 만 15세부터 39세까지의 근로 청년은 청년내일저축계좌
- 모의계산 결과 확인: 재산 환산액까지 넣은 소득인정액이 중위 40% 또는 50% 기준 안에 드는지
- 소득 제외 항목 반영: 근로장려금·퇴직금·보육료 등을 소득에서 뺐는지
- 서류 미리 준비: 사업소득자는 홈택스 매출 증빙을 모집 공고 전에 발급해 두었는지
- 모집 일정 재확인: 청년 정기모집은 2026년 5월에 끝났고, 희망Ⅰ은 11월 차수가 실제로 운영되는지 주민센터에 확인했는지
- 중복 가입 확인: 청년도약계좌 등 다른 상품과 함께 가입할 수 있는지 1522-3690에 문의했는지
- 3년 유지 계획: 월 10만원 저축, 교육 10시간, 자금사용계획서, 정해진 용도 안에서 쓸 계획까지 세웠는지
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